Si se está preparando para comprar una casa en el futuro, es probable que tenga una larga lista de cosas que debe hacer para prepararse, y eso incluye poner sus finanzas en la mejor forma.
Además de verificar dos veces su puntaje de crédito e informe de crédito y asegurarse de tener suficiente dinero ahorrado para comprar en el mercado deseado, también debe considerar las formas en que su saldo de deuda actual podría afectar su capacidad para comprar una casa.
MUESTRA A LOS PRESTAMISTAS QUE PUEDE MANEJAR EL PAGO
Tener algo de deuda en su informe crediticio sigue siendo muy importante porque los prestamistas necesitan "pistas" sobre qué tan bueno es usted para administrar diferentes formas de deuda. Por lo tanto, tener un préstamo estudiantil que pagó en su informe de crédito puede ser una bandera verde para los prestamistas.
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O tal vez ha estado administrando muy bien dos tarjetas de crédito durante los últimos cinco años; esta es otra línea comercial positiva que aparecerá en su informe crediticio y lo ayudará a parecer menos riesgoso como prestatario.
Si no tiene ningún historial de manejo de deudas, ni siquiera una tarjeta de crédito, es posible que los prestamistas no se sientan cómodos brindándole un préstamo tan grande porque carece de esas pistas sobre sus hábitos de manejo de deudas.
ADMINISTRAR BIEN LA DEUDA PUEDE MEJORAR SU PUNTAJE CREDITICIO
Claro Y Simple
Los hábitos saludables de manejo de la deuda pueden ayudarlo a que le resulte más fácil obtener la aprobación de su préstamo hipotecario. No solo tiene un historial de administración de deudas, sino que también tiene pistas que apuntan a hábitos de administración positivos, y eso puede reflejarse en su puntaje crediticio.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios buscan un puntaje crediticio de al menos 620. Algunos prestamistas, como Rocket Mortgage, aún pueden considerar a los solicitantes que tienen puntajes crediticios de al menos 580 para algunos préstamos hipotecarios. Pero cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés de su hipoteca. Es por eso que trabajar para mejorar su puntaje de crédito antes de presentar la solicitud puede resultarle ventajoso.
El historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito. Por lo tanto, con solo realizar los pagos de su tarjeta de crédito, préstamo para automóvil y otros pagos todos los meses, está contribuyendo a mejorar su puntaje crediticio. Del mismo modo, si no hiciera un pago, esto podría tener un gran impacto en su puntaje de crédito.
La cantidad de dinero que debe es el segundo factor más importante para determinar su puntaje de crédito (constituye el 30% de su puntaje). Esta suele ser una medida de la utilización de su crédito, que es la cantidad de dinero que debe en relación con su límite de crédito total. Los expertos generalmente recomiendan mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.
Entonces, si tiene un límite de crédito total de $5,000 y debe $2,500, la utilización de su crédito es del 50% y sería una buena idea continuar haciendo pagos para que pueda reducir su utilización.
Debido a esa tasa de utilización del crédito, tener demasiadas deudas podría reducir su puntaje crediticio. Acercarse al máximo de su crédito disponible hace que los prestamistas piensen que está gastando más allá de sus posibilidades y, por lo tanto, sería un prestatario riesgoso.
TENER DEMASIADA DEUDA PUEDE HACER QUE NO SEAS ELEGIBLE
Uno de los criterios que los prestamistas hipotecarios evalúan al revisar su solicitud de préstamo hipotecario se conoce como la relación deuda-ingreso. Su relación deuda-ingreso es una comparación de cuánto debe con cuánto dinero gana. Su ingreso bruto (ingreso antes de impuestos) se usa para medir este número.
Una relación deuda-ingreso más baja sugiere que tiene un equilibrio saludable entre la deuda y los ingresos. Sin embargo, una relación deuda-ingreso más alta sugiere que una gran parte de sus ingresos se destina a pagar deudas, y esto hará que un prestamista hipotecario lo vea como un prestatario riesgoso.
Según un desglose de The Mortgage Reports, una relación deuda-ingreso de no más del 43 % se considera buena; una proporción más cercana al 45 % podría ser aceptable según el préstamo que solicite, pero una proporción del 50 % o más puede sorprender a algunos.
Una relación deuda-ingreso más alta podría hacer que no pueda ser aprobado para algunos programas de préstamos hipotecarios con características atractivas, como mínimos de pago inicial más bajos. Por ejemplo, el programa de préstamos HomeReady de Ally Bank requiere que los solicitantes tengan una relación deuda-ingreso de no más del 50 %, entre otros criterios.
Si desea calcular su relación deuda-ingreso, esto es lo que debe hacer: sume todos sus pagos mensuales de deuda, que incluyen pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos estudiantiles y pagos a cualquier otra línea de crédito que pueda tener. Luego divida este número por el monto de su ingreso bruto. El resultado es su relación deuda-ingreso.
CÓMO CONSOLIDAR Y LIQUIDAR MEJOR TU DEUDA
Si tiene una cantidad de deuda poco saludable y se está preparando para obtener una hipoteca, considere estas estrategias para consolidar y pagar su deuda.
El método de la bola de nieve de la deuda es un método de gestión de la deuda en el que se enfoca en eliminar primero el saldo de deuda más pequeño mientras paga solo el mínimo de todas sus otras deudas. Por otro lado, el método de avalancha de deuda implica eliminar primero la deuda con el interés más alto. Ambos métodos pueden ser fundamentales para ayudarlo a aplastar el saldo de su deuda de una manera más organizada.
La consolidación de deuda es otro método popular para pagar deudas si tiene saldos en varias tarjetas de crédito o tiene varios préstamos. Esencialmente, solicitará un préstamo personal que sea suficiente para cubrir el monto total de la deuda en todas sus tarjetas de crédito. Luego, una vez que lo aprueban, el prestamista envía el monto de la financiación a sus acreedores, lo que paga sus tarjetas de crédito. A partir de ahí, solo tendrá que devolver el préstamo personal que pidió prestado.
Este método puede potencialmente ayudarlo a ahorrar en intereses, ya que los prestamistas de préstamos personales generalmente ofrecen tasas de interés mucho más bajas en comparación con los emisores de tarjetas de crédito. El préstamo personal de Marcus by Goldman Sachs es uno de los mejores préstamos de consolidación de deuda que existen, ya que este prestamista enviará sus fondos directamente a hasta 10 acreedores.
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con un período de APR introductorio del 0% son otra opción útil para deshacerse de la deuda, ya que estas tarjetas de crédito le permiten realizar pagos mensuales sin intereses por un tiempo limitado. Los cargos por intereses pueden consumir sus pagos mensuales y hacer que parezca que su saldo apenas está disminuyendo. Con este método, básicamente transfiere el saldo de su tarjeta de crédito actual a una nueva tarjeta de crédito e intenta pagar el saldo antes de que finalice el período sin intereses.
La Tarjeta Citi® Diamond Preferred® le otorga 0% de interés durante 21 meses en transferencias de saldo (después, 16.74% - 26.74% variable). Básicamente, tendrá casi dos años para realizar pagos con tarjeta de crédito sin intereses. Solo tenga en cuenta que tendrá que pagar una tarifa de transferencia del 5% en cada saldo que transfiera.
La Tarjeta Wells Fargo Reflect® también ofrece hasta 21 meses de 0% APR (después, 15.99% - 27.99% variable). Pero la tarifa de transferencia de saldo para esta tarjeta es un poco más baja, del 3 %, si realiza la transferencia dentro de los 120 días posteriores a la apertura de la cuenta.
Tener experiencia en el manejo de la deuda de manera saludable puede ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca, pero la clave aquí es asegurarse de que está practicando hábitos positivos con su deuda. Continúe haciendo pagos mensuales a tiempo para sus deudas, no permita que su tasa de utilización de crédito sea demasiado alta y tenga cuidado con la cantidad de deuda que tiene con relación a lo que gana.
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Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Jasmin Suknanan para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
